20代の資産形成は今すぐ始めるべき？理由と具体的な始め方

「資産形成なんてまだ早い」「お金に余裕がない」と考えている20代の方は多いかもしれません。しかし実際には、20代こそが資産形成を始める絶好のタイミングなのです。

私（くろまめ・40歳）は投資歴およそ5年で、インデックス投資・NISA・固定費の見直しで資産を積み上げてきました。NISA口座を開設した直後にテーマ型投資信託に手を出したこともありますが、自動運転のファンドは全世界株式インデックスほどの成績にはなりませんでした。仮想通貨も、一時は評価額が数分の一まで下がった経験があります。そうした経験もあって、「まずシンプルな商品、次に長く続ける、それから積立額を増やす」という順番で考えています。

ここでは、これから資産形成を始めたい20代の方に向けて、具体的なステップと実践方法をお伝えします。

20代が資産形成を始めるべき3つの理由

時間を味方につけられる最大のチャンス

20代の最大の武器は「時間」です。仮に25歳から毎月3万円を年利5%で運用できた場合、65歳までの40年間で約4,580万円になる計算です。一方、35歳から始めた場合は約2,330万円で、スタート時期が10年違うだけで約2,250万円の差が生まれます（あくまで仮の計算で、実際の運用成績を保証するものではありません）。

これは複利効果（利益が利益を生む仕組み）によるものです。早く始めるほど、この複利の恩恵を大きく受けられるのです。

失敗から学び直せる時間的余裕がある

投資には必ずリスクが伴います。しかし20代であれば、仮に失敗しても挽回できる時間が十分にあります。

むしろ少額で失敗を経験し、投資のリスクとリターンを学べることは大きな財産になると思います。取り返せる時間が長いほど、失敗の影響を抑えやすいからです。

生活習慣として定着させやすい

20代は生活スタイルが固まっていない時期でもあります。この時期に「給料が入ったら一定額を投資に回す」という習慣を作れば、それが当たり前になりやすいと思います。

家族ができたり、生活水準が上がってからでは、投資資金を捻出することが難しくなりがちです。早い段階で習慣化しておくと、長く続けやすくなると思います。

【ステップ1】まずは家計の見える化から始める

現状把握が資産形成の第一歩

投資を始める前に、まず自分の家計状況を把握しましょう。毎月の収入と支出、現在の貯金額を明確にすることが大事です。

スマホの家計簿アプリを活用すれば、銀行口座やクレジットカードと連携して自動で記録できます。最低でも1〜2ヶ月間記録をつけて、自分のお金の流れを把握しましょう。

生活防衛資金を確保する

投資を始める前に、生活費の3〜6ヶ月分程度の現金を確保しておくと安心です。これは「生活防衛資金」と呼ばれ、突然の失業や病気などの緊急事態に備えるためのものです。私も銀行口座の現金は、いつでもおろせる生活防衛資金として置いています。

この資金があることで、投資している資産を慌てて売却する必要がなくなります。精神的な余裕を持って投資を続けられる基盤となります。

【ステップ2】20代におすすめの投資制度を理解する

新NISAを最優先で活用すべき理由

2024年に始まった新NISA（少額投資非課税制度）は、20代の資産形成でまず検討したい制度だと思います。通常、投資で得た利益には約20%（20.315%）の税金がかかりますが、NISA口座内での運用益は非課税になります。

新NISAには「つみたて投資枠（年間120万円）」と「成長投資枠（年間240万円）」があり、合計で年間360万円まで投資できます。生涯の非課税保有限度額は1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）で、非課税保有期間は無期限です。なお、その年に使わなかった枠は翌年に繰り越せません。

20代であれば、まずは「つみたて投資枠」から始めるのが分かりやすいと思います。対象は金融庁の基準を満たした長期投資向けの投資信託に限られているので、商品を選びやすい制度です。

iDeCo（個人型確定拠出年金）も検討する価値あり

iDeCoは老後資金の準備に特化した制度で、掛金が全額所得控除の対象となり、運用益も非課税です。拠出できる上限額は働き方や勤務先の制度によって異なるので、加入前に確認してください。

ただし60歳まで引き出せないというデメリットもあります。20代の場合は、まず新NISAを優先し、余裕があればiDeCoも併用する戦略が現実的でしょう。

【ステップ3】具体的な投資商品の選び方

初心者は「全世界株式インデックスファンド」から

20代で投資初心者の方には、全世界株式インデックスファンドが選びやすいと思います。世界中の株式市場に幅広く分散投資できる商品で、1本で数千社の企業に投資できます。

具体的には「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」などが代表的です。信託報酬が低い商品が多く、長期投資に向いています。

慣れてきたら米国株式やバランス型も選択肢に

投資に慣れてきたら、米国株式インデックスファンド（S&P500連動型など）や、株式と債券を組み合わせたバランス型ファンドも検討できます。

ただし、最初から複数の商品に手を出すのではなく、まずは1〜2本のシンプルな商品で経験を積むことが大切です。

避けるべき商品の特徴

20代の初心者は、手数料が高い商品、レバレッジ型商品、テーマ型投資信託などは慎重に考えたほうがいいと思います。短期的に大きなリターンを狙える可能性がある反面、リスクも高く、長期の積立には向きにくいからです。私自身、自動運転のファンドは全世界株式インデックスほどの成績になりませんでした。

「流行っているから」という理由だけで投資するのは危険です。仕組みを理解し、長く持ち続けられる商品を選びましょう。

【ステップ4】継続できる投資スタイルを確立する

少額からの積立投資が最適解

20代の資産形成では、「毎月一定額をコツコツ積み立てる」方法が現実的だと思います。月1万円からでもスタートできます。私も最初は旧NISAで月3万3333円から始め、収入が増えたことと支出を削れたことで、今は月10万円まで増やせました。

積立投資の利点は、価格が高い時も安い時も定額で購入することで、平均購入単価を平準化できる点です（ドルコスト平均法）。タイミングを気にせず機械的に投資できるため、初心者でも実践しやすい方法です。

自動化の仕組みを作る

証券口座の自動積立設定を活用しましょう。給料日直後に自動で積立が実行されるように設定すれば、「投資し忘れ」や「今月は使ってしまったから投資できない」という事態を防げます。貯金が苦手だった私にとっても、自動積立は先取り貯金のような感覚で、積立の分が先に引かれて積み上がっていく形が合っていました。

投資は意志の力ではなく、仕組みで続けるものだと思います。最初に仕組みを作ってしまえば、あとは自動的に積み上がっていきます。

短期的な値動きに一喜一憂しない

投資を始めると、毎日資産残高をチェックしたくなるかもしれません。しかし短期的な値動きに反応して売買を繰り返すと、手数料がかさんだり、長期的なリターンを損なったりする可能性があります。私も相場を毎日見ると気持ちが揺れるので、見る頻度を減らしました。

長期投資なら、少なくとも10年以上の視点で考えるのが一つの目安だと思います。確認も頻繁には必要なく、たまに資産状況を見る程度で十分でしょう。

20代が陥りがちな失敗パターンと対策

失敗パターン1：SNSの情報に踊らされる

SNSでは「○○で100万円儲かった」といった派手な情報が目立ちます。しかしこれらは成功例のみを切り取ったものであり、失敗例は見えにくくなっています。

他人の成功体験に焦らず、自分のペースで着実に積み上げることが大切です。

失敗パターン2：一気に大金を投入する

ボーナスなどでまとまったお金が入ると、一度に全額投資したくなるかもしれません。しかし投資直後に暴落が来ると、精神的に耐えられず損切りしてしまうリスクがあります。

まとまった資金がある場合でも、数ヶ月に分けて投資する方が心理的な負担を軽減できます。

失敗パターン3：勉強不足のまま高リスク商品に手を出す

仮想通貨、FX、個別株など、高リスク・高リターンの商品は魅力的に見えます。しかし仕組みを理解せずに手を出すと、大きな損失を被る可能性があります。私も仮想通貨は一時、評価額が数分の一まで下がりました。今はビットコインとイーサリアムを長期で少額だけ持っています。

まずは土台としてシンプルなインデックス投資から始め、知識と経験を積んでから、無理のない範囲でリスクを取る方がいいと思います。