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お金が貯まらない原因と対策|30〜40代会社員のための3つの見直しポイント

どうも、くろまめです。

この記事でわかること。お金が貯まらない原因の多くは意志力の問題ではなく仕組みの問題であること。頑張らずに収支を整える具体的な対策。今日から設定できる小さな一歩。

「家計簿も節約も続かなかった自分には、貯金なんてやっぱり無理かも」と感じていませんか。その不安はとても自然なものです。ただ、貯まらない原因の多くは意志の弱さではなく、仕組みの設計にあります。

私自身、30代から投資を始めた当初は仮想通貨や個別株をあれこれ試しました。結局どれも「全世界株インデックス1本の自動積立」に負け、今はそれだけを毎月自動で買い続けています。「難しいことをやめた」ことが、一番の転機でした。

お金が貯まらない原因は「意志力」ではなく「収支の設計」にある

お金が増えるかどうかは、実はとてもシンプルな原則で決まります。入ってくるお金が出ていくお金を上回れば、資産は増えます。それだけのことです。

この当たり前の原則を忘れて、「頑張って節約しよう」「今月は我慢しよう」という感情でやりくりしようとすると、たいてい息切れします。貯まらない一番の原因は、収支の差をプラスにする行動を「気合い」に頼っていることです。

私の場合、以前は月末になってから家計簿を見返して「今月は使いすぎた」と反省するだけの生活でした。反省しても翌月も同じことの繰り返しで、何も変わりませんでした。

貯まらない人に共通する3つのパターン

1. 支出を先に使い、余ったお金を貯めようとする

給料が入ってから生活費を使い、残った分を貯金に回そうとすると、たいてい残りません。人は使えるお金があれば使ってしまう傾向があるためです。

2. 感情で判断してしまう

「今月は頑張ったからご褒美に」「セールだから今買わないと損」といった感情的な判断が積み重なると、収支のバランスは簡単に崩れます。投資でも「上がりそう」「下がりそう」という感情で売買を判断する人は同じ理由で失敗しやすくなります。

3. 続ける仕組みがなく、都度判断している

毎回「今月はいくら貯めるか」を考えて実行するのは負担が大きく、続きません。都度判断する項目が多いほど、続かなくなる確率は上がります。これは家計管理にもダイエットにも共通する傾向です。

頑張らずに収支を整える3つの対策

対策1:先取り貯蓄・先取り投資を自動設定する

給料が入った直後に、貯蓄分・投資分を自動で別口座に移す設定をしておくと、残ったお金だけで生活する状態を作れます。意志力を使わず「先に取り分ける」だけで、貯まらない原因の大部分は解消します。

証券会社では、SBI証券や楽天証券であれば毎月の積立設定をしておくだけで、あとは自動的に買い付けが続きます。楽天カードや楽天ポイントをすでに使っている方は楽天証券、そうでなければSBI証券・楽天証券のどちらを選んでも大きな差はありません。銀行の窓口や対面証券は比較すると手数料が割高になりやすい傾向があるため、まずはネット証券から検討するとよいでしょう。

対策2:固定費を見直して、削減効果を自動的に継続させる

変動費の節約は毎日の判断が必要で続きにくいですが、固定費は一度見直せば効果がずっと続きます。スマホ代を格安SIMで節約する方法のように、一度手続きすれば毎月自動で効果が続く対策から手をつけるのがおすすめです。

私の場合、固定費の見直しにかけた時間は1回あたり30分ほどでしたが、その後は何もしなくても毎月の支出が下がった状態が続いています。行動した回数と効果が続く期間が見合っていないと感じるほど、費用対効果は高かったです。

対策3:相場やニュースを見ない習慣を作る

投資を始めると、値動きが気になって毎日チェックしたくなるものです。ただ、感情を挟むほど売買判断はぶれやすくなります。積立設定を済ませたら相場を見ない、というのも立派な対策の一つです。

「難しそう」と感じるかもしれませんが、実際にやることは初回の設定だけです。あとは何もしないことが正解という点で、むしろ多くの人がイメージするより簡単な作業といえます。

NISA口座を開いて分かった、遠回りの実体験

私がNISA口座を開設した直後、自動運転関連などのテーマ型投資信託にも手を出しました。話題性のあるテーマなら伸びるのではないかという期待からでした。

同じ時期に仮想通貨にも手を出し、保有していたコインの価値が一時数分の一まで下落したこともあります。値動きを毎日チェックしては一喜一憂し、落ち着かない日々を過ごしました。

結果として、テーマ型投資信託も仮想通貨も、長期的には全世界株式インデックス、いわゆるオルカンの成績には及びませんでした。あれこれ手を広げた末に行き着いたのは、結局シンプルなインデックス1本に集約するのが最善という、拍子抜けするほど地味な結論でした。世界株式のETFと投資信託の違いを理解しておくと、この結論の背景がより腹落ちしやすくなります。

貯まらない状態から抜け出すために、まず整える順番

ここまでの対策は、どれも同時に始める必要はありません。まず固定費の見直しで出ていくお金を減らし、次に先取り貯蓄・先取り投資で入ってくるお金の使い道を自動化する、という順番が取り組みやすいです。

あくまで私の場合の順番であり、家庭の状況によって最適な順序には個人差があります。ただ、感情を挟まず淡々と続けられる形にすることだけは、どの家庭でも共通して有効だと感じています。

まとめ:今日、一つだけ設定してみてください

お金が貯まらない原因は、意志の弱さではなく収支の差をプラスにする仕組みがなかっただけです。先取り貯蓄・先取り投資の自動設定、固定費の見直し、相場を見ない習慣という3つの対策は、どれも一度整えれば意識せず続く点が共通しています。

まずは一つだけ、給料日翌日に貯蓄・積立が自動で引き落とされる設定をしてみてください。今日から頑張るのではなく、今日、その設定を一つ済ませることが、貯まらない状態から抜け出す最初の一歩になります。

それでは、次でお会いしましょう。またね。