NISAとはわかりやすく解説｜2つの枠と1,800万円、毎月10万円なら税金はいくら変わる？

NISA（ニーサ）は、投資で増えたお金に税金がかからない口座です。ふつうは増えた分の約20%が税金で引かれますが、NISAの中なら一人1,800万円まで、期限なしで非課税になります。枠は1年に「つみたて投資枠120万円」と「成長投資枠240万円」の2つ。毎月10万円なら15年で枠が埋まり、年5%と仮定すると、守ってくれる税金は約177万円になります。

どうも、くろまめです。

名前はよく聞くけど、結局なにがお得なのか、ふわっとしたままの人も多いと思います。私も最初は、枠が2つあるのがよくわかっていませんでした。今回は金融庁の資料をもとに、仕組みと「いくら変わるのか」を数字で整理します。

NISAとは？増えた分に税金がかからない口座

投資信託や株で増えたお金には、売ったときや分配金（ファンドが持っている人に配るお金）を受け取ったときに、約20%（正確には20.315%）の税金がかかります。100万円増えたら、20万円くらいは税金です。

NISAの口座の中なら、売って出た利益も、分配金も、税金がかかりません。増えた分が、まるごと自分のものになるということです。

枠は2つ：つみたて投資枠と成長投資枠

2つは一緒に使えるので、合わせると1年に360万円です。全部使おうとすると月30万円なので、そこまで入れられる人はそう多くないと思います。1,800万円は一人ずつなので、夫婦ならそれぞれ1,800万円、2人で3,600万円になります。

つみたて投資枠は、手数料が高すぎるものや値動きが荒すぎるものが、はじめから入っていません。迷ったら、まずつみたて投資枠からで十分です。

前のNISAとの大きな違いは、非課税の期間に終わりがないこと。前は5年や20年で期限が来ていたので、「期限のときに値段が下がっていたらどうしよう」という心配がありました。今はその心配がありません。

毎月10万円なら、15年で枠が埋まる

毎月10万円は、1年で120万円。ちょうどつみたて投資枠のいっぱいです。このペースだと15年で1,800万円の枠が埋まります。年5%で増える仮の数字で計算してみました（毎月積み立てて、毎月複利で計算した説明用の数字です）。

15年の時点で、ふつうの口座なら約177万円が税金で引かれます。NISAなら、これがまるごと残ります。しかも枠が埋まったあとも、持っているかぎり非課税です。そのまま30年目まで置いておくと、ふつうの口座との差は約782万円まで広がります。

長く置くほど増えた分が大きくなるので、税金がかからない効き目も大きくなるんですよね。期限がなくなったのは、ここで効いてきます。増え方そのものの仕組みは複利とは？わかりやすく例えと計算で解説｜毎月10万円×20年でいくらになる？で計算しています。

気をつけたいこと

増えることが約束されるわけではない

非課税になるのは、増えたときの税金だけです。中身が下がれば、そのまま減ります。積立でも下がる時期はありますし、そこはNISAでも同じです。

損をしても、ほかの口座の利益と相殺できない

ふつうの口座どうしなら、損と利益を差し引きして税金を減らせます。でもNISAの中の損は、税金の計算ではなかったことになります。利益に税金がかからないかわりに、損も計算に入らない、ということです。

売った枠が戻るのは翌年・買った金額のぶん

売ると枠は戻りますが、戻るのは翌年で、しかも売った金額ではなく買ったときの金額のぶんです。ちょこちょこ売り買いする使い方には、あまり向いていません。長く持っておくほど得をしやすい仕組みです。

2027年から、子どもも使えるようになる

今は18歳から（その年の1月1日時点）ですが、2027年1月から、つみたて投資枠は0歳から使えるようになります。子どもは1年60万円まで、全体で600万円まで。原則18歳まで引き出せませんが、12歳からは子どものために使うなど、条件つきで引き出せるようになる予定です。細かいところは金融庁のNISA特設ウェブサイトで確認してみてください。

私の使い方：つみたて投資枠で毎月10万円

私は楽天証券のつみたて投資枠で、毎月10万円を積み立てています。クレジットカードで払う設定にしているので、毎月勝手に買われていきます。ポイントがつくのも、ちょっとうれしいところです。

最初は前のNISAのころに、月3万3333円から始めました。新NISAになったタイミングで楽天証券に移して、積立を10万円に上げています。成長投資枠のほうは、個別株をちょっとだけ持っているくらいです。

計算どおりなら、私の枠が埋まるのは50代の半ばくらい。そこまでは、何もしないで続けるだけです。口座の作り方と積立の設定は新NISAの始め方・手順をわかりやすく解説｜口座の申し込みから積立の設定まで4ステップに手順をまとめています。

よくある疑問

つみたて投資枠と成長投資枠、どっちから使えばいい？

毎月コツコツ積み立てるなら、まずはつみたて投資枠からで十分だと思います。買える商品がしぼってあるので、選ぶのに迷いにくいからです。成長投資枠でも同じ投資信託を買えることが多いので、つみたて投資枠が埋まったあとに使う、という人もいます。何を買うか迷ったら投資信託の選び方を初心者向けに解説｜中身→手数料→積立の順に見る3つの基準も参考にしてください。

iDeCoとはどう違う？

NISAはいつでも売って引き出せますが、積み立てても税金は安くなりません。iDeCoは積み立てると税金が安くなるかわりに、原則60歳まで引き出せません。くわしくはiDeCoとは？メリット・デメリットと会社員の節税額をわかりやすく解説｜2026年12月から上限6.2万円で比べています。

制度は、決まった枠の中で淡々と使うのがいちばんラク

NISAは「増えた分に税金がかからない入れ物」です。入れ物を用意して、毎月の金額を決めたら、あとは自動の積立にまかせるだけ。私も、つみたて投資枠での毎月の積立を、このまま続けていくつもりです。

それでは、次でお会いしましょう。またね。

出典：金融庁 NISA特設ウェブサイト「NISAを知る」、金融庁「令和8（2026）年度税制改正について」（2025年12月）。年5%の計算は説明用の仮の数字で、手数料は入れていません。税金は20.315%で計算しています。